Ce se întâmplă dacă nu plătești la timp un împrumut rapid în euro luat de la un IFN? Ghid complet pentru debitori
Accesarea unui împrumut rapid în moneda euro printr-un IFN (instituție financiară nebancară) poate fi o soluție convenabilă pentru mulți români care au nevoie urgentă de bani, mai ales pentru cheltuieli neprevăzute, vacanțe, rate restante sau cumpărături importante. Însă, ce se întâmplă în momentul în care nu mai ai bani să achiți la timp rata lunară? Ce riscuri apar? Cum afectează acest lucru situația ta financiară pe termen lung?
În acest articol îți explicăm clar și simplu ce se întâmplă dacă întârzii cu plata ratelor unui credit rapid în euro luat prin IFN, care sunt consecințele și ce soluții ai pentru a evita problemele grave.
- Ce înseamnă un credit rapid IFN în euro?
Împrumuturile rapide oferite de IFN-uri sunt produse financiare cu acordare simplificată, rapidă, uneori fără venituri dovedite, și pot fi în lei sau în valută – de regulă euro. Când alegi moneda euro, trebuie să ții cont că:
- ești expus riscului valutar (dacă euro se apreciază, rata crește în lei);
- rata dobânzii poate fi mai mare decât la un credit bancar clasic;
- perioada de rambursare este, de obicei, mai scurtă (1-24 luni).
- Ce se întâmplă dacă nu mai ai bani și întârzii plata?
În momentul în care nu plătești la timp o rată către IFN, procesul decurge în mai mulți pași:
- a) Penalități de întârziere
Majoritatea IFN-urilor din România aplică penalități zilnice pentru fiecare zi de întârziere, exprimate ca procent din suma restantă. Acestea pot ajunge până la 1%/zi, ceea ce înseamnă că în doar o lună suma datorată poate crește semnificativ.
Exemplu: dacă întârzii 30 de zile cu plata unei rate de 100 euro, la o penalizare de 1%/zi, ajungi să datorezi încă 30 euro doar penalizări.
- b) Telefon de la colectare creanțe
După câteva zile de întârziere, vei începe să primești apeluri și mesaje de la departamentul de recuperare al IFN-ului. Uneori, dacă întârzierea se prelungește, dosarul tău poate fi transferat către o firmă de recuperare creanțe.
Aceștia pot suna frecvent, inclusiv rudele sau colegii dacă le-ai menționat ca referințe în cererea de credit.
- c) Raportare la Biroul de Credit
Dacă întârzii mai mult de 30 de zile, este foarte probabil ca IFN-ul să raporteze restanța ta către Biroul de Credit. Acest lucru îți afectează scorul de credit, ceea ce înseamnă că vei avea dificultăți în a mai obține împrumuturi în viitor, chiar și de la bănci.
Raportarea negativă rămâne în evidență timp de 4 ani de la achitarea integrală a datoriei.
- Riscuri juridice și executare silită
Dacă întârzierea se prelungește peste 60-90 de zile, iar IFN-ul nu reușește să recupereze banii, se poate merge mai departe cu acțiuni în instanță.
- a) Titlu executoriu
Majoritatea contractelor IFN au clauză de titlu executoriu. Asta înseamnă că, dacă întârzii prea mult, IFN-ul poate solicita direct unui executor judecătoresc începerea procedurilor de executare silită, fără a mai trece printr-un proces în instanță.
- b) Executare silită pe venituri și bunuri
Dacă ajunge la executor:
- îți poate pune poprire pe salariu sau pensie;
- îți poate bloca conturile bancare;
- îți poate pune sechestru pe bunuri mobile (mașină, electronice etc.) sau chiar imobile, dacă datoria este mare.
- Ce se întâmplă dacă ai luat creditul în euro, dar venitul tău e în lei?
În acest caz, intervine riscul valutar. Dacă în perioada rambursării moneda euro se apreciază față de leu (cum s-a întâmplat în multe momente în ultimii ani), vei avea de plătit mai mult în lei pentru aceeași rată exprimată în euro.
Exemplu concret:
- rata ta este de 100 euro;
- când ai semnat contractul, 1 euro = 4.90 lei, deci plăteai 490 lei;
- dacă euro ajunge la 5.10 lei, vei plăti 510 lei.
Acest lucru poate pune presiune pe bugetul tău lunar, mai ales dacă ai și alte obligații financiare.
- Ce soluții ai dacă nu mai poți plăti rata?
Nu ești singurul în această situație, iar IFN-urile, deși ferme, pot oferi unele variante de ieșire:
- a) Reeșalonare sau restructurare
Poți solicita o reeșalonare a datoriei – adică o recalculare a ratelor și extinderea perioadei de rambursare, pentru a avea rate mai mici lunare.
- b) Perioadă de grație
Unele IFN-uri pot oferi o scurtă perioadă în care să nu plătești nimic (pauză de rată), dacă dovedești că ai o problemă temporară de natură financiară.
- c) Refinanțare prin alt IFN
Dacă ești încă eligibil, poți lua un nou împrumut (chiar și în lei) pentru a-l închide pe cel în euro, evitând astfel penalități și riscuri valutare.
Atenție: nu este o soluție ideală dacă venitul tău e deja foarte solicitat, deoarece riști să intri într-un cerc vicios.
- d) Negocierea penalizărilor
Dacă întârzierea este mare, dar vrei să achiți totuși suma, poți negocia cu IFN-ul sau cu firma de colectare pentru reducerea penalizărilor, în schimbul plății integrale sau parțiale într-un termen stabilit.
- Cum previi astfel de situații în viitor?
Dacă ai avut deja o experiență dificilă cu un credit rapid în euro, ține cont de următoarele sfaturi:
- optează pentru împrumuturi în moneda în care încasezi venitul;
- împrumută doar sumele de care ai absolută nevoie;
- evită IFN-urile care practică dobânzi anuale efective (DAE) foarte mari;
- citește cu atenție contractul și clauzele referitoare la întârzieri;
- păstrează mereu un fond de rezervă, măcar pentru o rată sau două.
Neplata unei rate la timp pentru un împrumut IFN în euro poate aduce penalizări rapide, afectarea scorului de credit și, în cazuri grave, executare silită. Cu toate acestea, există soluții pentru a evita escaladarea situației – reeșalonare, refinanțare, sau chiar negocieri directe.
Este esențial să acționezi din timp și să nu ignori notificările primite. Dacă te confrunți cu probleme financiare, primul pas este să discuți deschis cu instituția de la care ai împrumutat. IFN-urile sunt interesate să recupereze banii, nu să ducă debitorii în instanță, deci vei găsi adesea o variantă de compromis.
Nu uita: educația financiară și prudența te pot ajuta să eviți multe complicații în viitor.